종신보험 vs 변액보험
} 우리가 살아가면서 3가지의 위험에 노출되어 있습니다.
(1)사망에 대한 위험 (2) 질병에 대한 위험(암포함) (3)상해에 대한 위험상기 제시한 위험을 벗어나고서는 어떠한 위험도 없을 것 입니다. 이러한 위험비용을 보험의 보장으로 대체 해주는것이 보험이고 이러한 내용을 하나의 보험으로 묶은 것이 종신보험(사망/질병/상해)입니다.

종신보험은 한 가정의 주체가 되시는 가장 되시는 분께서 가입하시는 보험입니다. (물론 가정의 주체가 여성일수도 있고 남성일수도 있고 또한 부부가 될수도 있음) 종신보험은 사망의 시점을 가리지 않고 사망시점의 정해진 금액을 지급해주는 정액형 상품입니다. 종신보험의 구성은 주계약과 특약으로 구성되어져 있으며, 종신보험에서 주계약은 사망에 대해서 보장해 주는 것을 의미합니다.
주계약이 1,000만원이면 사망시 1,000만원을 지급해주고 1억원을 가입하게 되면 사망시 1억원을 지급해주는 내용입니다. 주계약에 필요한 특약을 붙여 사망에 대한 보장과 질병/암/상해까지 보장주기 때문에 종합보험이라고도 합니다.
종신보험이 나오기 이전에는 건강보험과 상해보험 암보험등을 따로따로 가입하셨습니다.

자, 그럼 과연 중요한 것은 이제부터입니다. 종신보험의 주계약을 얼마로 가입해야 할까요?
종신보험의 주계약에서 가정하는것은 가장의 부재시 가족이 앞으로 생활하면 필요한 생활자금을 준비하는 의미에서 마련되어지는 금액인데 선생님께서는 과연 얼마의 생활자금이 필요하실까요....???

예를 들어보겠습니다.
30세의 가장이 배우자와 자녀 한명이 생활을 영위하고 있다가 불의사고로 인해 가장이 부재한 경우..., 이가정에서는 가장 부재후 월 생활비로 80만원을(교통비,식대,여가생활비,의복비,공공요금등) 사용하고 있다고 가정합니다.
물론 저축은 생각도 못하는 일이겠죠.
더불어 학교에서 준비해야 되는 준비물은 왜그리 많은지...ㅠㅠ
또한 아이가 어느정도 성인이 되고 결혼 정령기까지 가장이 없는 상황에서 홀로 아이를 키워야 되는 경비등..

간단히 계산하면 생활비만 80만원 X 아이가 성인이 되는 시기인 20세 (240개월) = 1억 9천 200만원
1억 9천 200만원에 경제성장률(최근 7년간의 국내 경제성장률 3.7%를 복리계산:통계청자료)을 곱하면 3억8천400만원....여기에 더해야 할 금액은 더 많습니다.
평균 30세가장이 배우자와 한아이만을 남겨놓은채 부재한 경우 6억~7억가량 필요합니다. (정말 많죠!!!!)

그럼 종신보험에서 사망보험금을 이정도 맞쳐주어야 되는데 보통 주계약 5,000만원~1억원을 가입하십니다.
왜 그러시겠습니까??? 넘 비싸서 그렇겠죠..

보통 주계약 1억만 가입한다 하더라도 남성기준으로 10만원을 넘고 여기에 특약을 붙이면 20만원이 넘습니다.
그럼 내가낸 원금은 돌려받을까요.. 물론 해약하시면 돌려 받겠죠..20년후에.. 그렇지 않으면 사망시 돌려 받겠죠.. (넘 아깝네요)
내게 필요한 금액이 6억정도인데 그럼 보험은 70만원을 내야한다는 결론이네요.. (저축도 못하고 보험료만 나가네요~)

한가지 놓치면 안되는 것은 종신보험은 최초가입시 1억을 가입하면 현재도 1억이고 20년후도 1억원을 받습니다. 지금이야
어찌됐든 1억이란 큰 숫자이겠지만 20년후에 1억원은??? (에궁.. 넘 적네요)그리고 아이가 출가한다면 굳이 사망보험금이 얼마나 필요할까요??

그래서 보험에 주계약만 가입하시는게 아니고 정기특약(정기보험)을 넣어서 가입하시는 것입니다.
정기특약이란 정해진 기간동안 종신보험의 주계약인 사망에 대해서 보장해줍니다.

정해진 기간 동안이라면 과연 몇세까지 보장해 주는것이 좋을까요?
아이의 출가시점이나 성인이 되는 시점을 잡는 것이 보통입니다. 가장이 부재한다 하더라도 아이가 20세 정도면 혼자서도 경제활동을 할수 있지 않을까 해서입니다.

상기의 표에서는 가입시 최초 1억원이란 금액은 예로 설정해 높은 금액이고, 3억이나 5억으로 가정해 놓아도 좋습니다. 최초 시점에서는 30세가장이 부재시 필요한 금액을 설정해 놓은 금액입니다. 그렇지만 시간이 지나면서 곡선으로 하향하고 있으며 이는 필요금액이 점차 줄어든다는 가정입니다. 곡선이 하향하고 가장이 부재하지 않고 생존하면서 경제활동을 하였기 때문입니다. 50세때에는 자녀의 출가와 함께 사망보험금의 메리트가 급격히 떨어지고 이때는 사망시 사후정리자금으로 활용된다는 내용의 그래프입니다.
단, 물가상승률과 의료보험수가는 빠져 제외하고 말씀드린것이고 이를 포함한다면 다소 높아질것이라 생각됩니다.
결론. 보험의 종신보험가입자분들은 주계약 5천만원이나 1억원을 겨냥하여 가입하시는데 이는 변동하지 않고 고정되어 진다는 것이 문제이고 자녀가 출가하였음에도 불구하고 사망보험금이 높게 책정되어져 있습니다. 이는 보험료의 상승요인이기 때문에 저렴하게 가입하시는 방법론으로 구성하시는 것이 좋습니다.